Jak na refinancování hypotéky

Stejně jako klasický spotřebitelský úvěr, hypotéku lze refinancovat v podstatě kdykoliv. V průběhu trvání fixace úrokové sazby je jisté, že vám vaše banka vyměří sankci za mimořádnou splátku v průběhu trvání fixace. Na trhu se sice objevují i hypotéky slibující možnost mimořádných splátek nebo úplného splacení kdykoliv, ale je to zatím spíše jen okrajový záležitost.

TIP: Přečtěte si také Jak na refinancování úvěru a Jak na změnu banky aneb nový běžný účet snadno a rychle.

Dá se říci, že refinancovat hypotéku v průběhu období fixace sazby se vám v naprosté většině případů nevyplatí. Je totiž velice pravděpodobné, že sankce za mimořádnou splátku bude významně vyšší než úspora z nižší úrokové sazby.

Čtěte také:

• Hypotéka: Pár tipů pro levnější úvěr
• Uzavřít hypotéku s variabilní sazbou při minimálních úrokových sazbách je risk
• Nejčastější překážky při vyřizování hypotéky
• Refinancováním hypotéky můžete měsíčně ušetřit tisíce
• Hypoteční minislovník aneb jak nebýt ztracen v bance
• Jak dosáhnout nižší úrokové sazby u hypotéky?

Hlídejte si datum konce fixace úrokové sazby

Pokud máte v úmyslu zahájit proces získání levnější hypotéky a případného refinancování, je třeba začít s dostatečným předstihem. Záměrně nehovoříme výhradně o refinancování. Dostat výhodnější hypotéku totiž nemusíte jen jejím refinancováním u jiné banky. I stávající banka vám může na další období fixace nabídnout velmi dobré podmínky. Abyste si ale zajistili zájem banky udržet si vás i nadále, je dobré od začátku k věci přistupovat, jako byste se chystali hypotéku refinancovat u konkurence.

V prvé řadě byste měli mít povědomí o tom, kdy Vám končí fixace hypotéky.

POZOR: Často platí, že fixace úrokové sazby běží ode dne podpisu smlouvy s bankou, nikoliv od načerpání úvěru. Datum konce fixace úrokové sazby se tedy nemusí shodovat s výročím čerpání úvěru. Není přitom nic výjimečného, že úvěr je načerpán až měsíce po podpisu smlouvy. Ale ani podpis smlouvy nemusí být automaticky počátkem fixace. Proto si počátek a konec fixace zjistěte přesně dle úvěrové smlouvy.

Začněte s předstihem získávat konkurenční nabídky

Banky zpravidla přibližně měsíc před koncem fixace klienta osloví s nabídkou nové sazby pro další fixační období. V tomto okamžiku je již skoro pozdě na to, aby klient stihnul pokusit se výhodněji refinancovat hypotéku u jiné banky. Optimální je začít klidně o 3 měsíce i dříve oslovovat konkurenci. Budete mít tak čas na to, abyste mohli získat nabídku na refinancování u jiné banky a bez stresu započnout vyjednávaní v bance stávající, kde vám nabídka od konkurence poslouží jako eso v rukávu. Ve výsledku vám tak vaše banka možná nabídne lepší podmínky, než kdybyste se o refinancování nezajímali a nakonec se vám třeba ani nevyplatí vyřizovat novou hypotéku jinde.

Úroková sazba by neměla být jediným ukazatelem

Při porovnávání nabídek nehleďte jen na úrokovou sazbu. Nejnižší úroková sazba nemusí být nejlepším řešením. Ty nejnižší sazby bývají totiž zpravidla něčím podmíněny. Obecně se jedná nejčastěji o sjednání rizikového pojištění nebo majetkového pojištění, zřízení a užívání běžného účtu, zřeknutí se možnosti mimořádných splátek nebo další podmínky. Je nutné zvážit, kolik nižší sazba skutečně ušetří na splátce a kolik vás budou stát dodatečné poplatky.

Jak si banky prověřují platební morálku žadatelů?